老牌消費(fèi)金融公司錦程消金增資擴(kuò)股項(xiàng)目掛牌遇冷，一股東被強(qiáng)制清盤，所持股權(quán)再登拍賣平臺

　　近日，有用戶向《中國科技投資》記者反映稱，四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（以下簡稱“錦程消金”） 向其發(fā)放16萬元貸款后，隨即扣取8000元費(fèi)用，且該筆費(fèi)用并未體現(xiàn)在合同內(nèi)。用戶質(zhì)疑錦程消金涉嫌收取“砍頭息”。據(jù)公司官網(wǎng)信息顯示，錦程消金的產(chǎn)品主要為錦易貸、錦享貸等。

　　西南聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所官網(wǎng)顯示，錦程消金增資擴(kuò)股項(xiàng)目再次掛牌，本次掛牌截止日為12月14日。項(xiàng)目公告披露，擬引進(jìn)3家符合股東資格和要求的投資方認(rèn)購3.03億元注冊資本，對應(yīng)股權(quán)比例為30.32%。值得注意的是，該增資擴(kuò)股項(xiàng)目自上架以來，已多次因無人出價(jià)而延期。另外，記者發(fā)現(xiàn)，浩澤凈水國際控股有限公司（以下簡稱“浩澤凈水”）持有錦程消金1.59%的股權(quán)即將在阿里司法拍賣平臺進(jìn)行公開拍賣，起拍價(jià)為1890萬元。2022年12月，該筆股權(quán)曾以1572.5萬元起拍價(jià)登上京東司法拍賣平臺，但因無人出價(jià)最終流拍。

　　用戶孫小姐向記者反映稱，2019年，她在貸款中介的轉(zhuǎn)介下向錦程消金申請一筆貸款用于裝修。最終以一處住宅作為抵押物向錦程消金申請貸款。2019年10月，孫小姐與錦程消金簽訂《最高額借款合同》《最高額抵押合同》，貸款期間為2019年10月24日至2024年10月23日。根據(jù)銀行入賬記錄，錦程消金向其發(fā)放16萬元貸款后，隨即扣取了一筆8000元的費(fèi)用，該筆費(fèi)用并未體現(xiàn)在合同內(nèi)。孫小姐認(rèn)為錦程消金涉嫌收取“砍頭息”。

　　2020年9月，錦程消金再次與孫小姐簽訂《個(gè)人消費(fèi)貸款利率變更補(bǔ)充合同》，自2020年9月3日起，錦程消金與孫小姐按浮動利率執(zhí)行貸款利率，按2020年7月20日全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期LPR+1425BP執(zhí)行，即具體年化貸款利率為18.1%。值得注意的是，孫小姐與錦程消金原先簽訂的貸款合同中，并無明確注明貸款利率、貸款用途等關(guān)鍵信息。

　　四川致高律師事務(wù)所律師申憲偉在接受《中國科技投資》記者采訪時(shí)表示，“砍頭息”一詞并非法律用語，其規(guī)范表述應(yīng)為“預(yù)先在本金中扣除的利息”。司法實(shí)踐中認(rèn)定為“砍頭息”的情況有兩種：一是出借人在出借本金時(shí)直接從本金中扣除利息，該種形式即為典型的“砍頭息”；二是借款后當(dāng)日或短期內(nèi)支付利息或費(fèi)用系“變相提前扣除利息”，對于借款后當(dāng)日或短期內(nèi)支付利息的行為，司法實(shí)踐中主流觀點(diǎn)認(rèn)為其與預(yù)先在本金中扣除利息并無實(shí)質(zhì)區(qū)別，應(yīng)認(rèn)定為變相提前扣除利息即“砍頭息”。此種情形，法院一般結(jié)合利息支付時(shí)間、支付真實(shí)意圖、雙方對提前支付利息有無明確約定等因素進(jìn)行綜合判斷。

　　北京市京師律師事務(wù)所律師、財(cái)經(jīng)評論員孟博亦向記者表示，“砍頭息”指的是出借人在支付借款時(shí)預(yù)先扣除利息，但在借款合同、借據(jù)等能夠證明借貸關(guān)系的文件中仍將已扣除的利息作為本金的一部分，并另外約定利息。實(shí)際上，這種做法并不受法律保護(hù)。借貸合同屬于實(shí)踐合同，以實(shí)際支付借款數(shù)額為準(zhǔn)，可以先付利息，但不能收“砍頭息”。

　　隨后，孫小姐因?qū)υ摴P貸款利率存有異議，多次與錦程消金協(xié)商按照國家規(guī)定房屋抵押貸款利率重新計(jì)算相關(guān)利息未果。孫小姐稱，該筆貸款按約定分60期還清，現(xiàn)已還款41期合計(jì)12萬余元；但仍需還款約12萬元。今年4月起，孫小姐未按期進(jìn)行還款。錦程消金催收工作人員多次通過個(gè)人手機(jī)號碼向其發(fā)送暴力催收信息以及進(jìn)行電話暴力催收，對其身心造成一定影響。

　　“非法催收不可取。根據(jù)《刑法》規(guī)定，使用暴力、脅迫方法；限制他人人身自由或者侵入他人住宅；恐嚇、跟蹤、騷擾他人等方式催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金”， 孟博進(jìn)一步分析道。

　　申憲偉還表示，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)的《關(guān)于辦理實(shí)施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》中第一條、第二條對“軟暴力”的定義以及具體情形進(jìn)行了規(guī)定，暴力催收的短信、電話顯然屬于規(guī)定中的“足以使他人產(chǎn)生恐懼、恐慌進(jìn)而形成心理強(qiáng)制，影響正常生活、工作、生產(chǎn)、經(jīng)營的”軟暴力。

　　西南聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所官網(wǎng)披露的項(xiàng)目公告顯示，錦程消金擬引進(jìn)3家符合股東資格和要求的投資方認(rèn)購3.03億元注冊資本，對應(yīng)股權(quán)比例為30.32%，掛牌價(jià)為2.81元/股。本次增資擴(kuò)股采取資本公積轉(zhuǎn)增和現(xiàn)金增資相結(jié)合的方式，將注冊資本從4.2億元增加至10億元。錦程消金可供新投資方認(rèn)購的30.32%股權(quán)被對應(yīng)分成三個(gè)股權(quán)包，A包、B包、C包分別對應(yīng)1.03億元、1億元、1億元注冊資本，對應(yīng)的股權(quán)比例分別為10.32%、10%、10%。單一投資方只能申請認(rèn)購一個(gè)股權(quán)包。本次增資價(jià)格、新投資方及其認(rèn)購比例，將采取綜合評議方式最終確定。本次掛牌截止日為12月14日。截至目前，錦程消金上架的增資擴(kuò)股項(xiàng)目合計(jì)已吸引了超8000余次圍觀。

　　錦程消金在相關(guān)公告中表示，本次募集資金按規(guī)定扣除發(fā)行相關(guān)費(fèi)用后，將主要用于補(bǔ)充公司核心資本，提高資本充足率，以增強(qiáng)公司發(fā)展轉(zhuǎn)型動力和市場競爭力。

　　2022年12月，成都銀行（601838.SH）發(fā)布《關(guān)于對參股公司增資暨關(guān)聯(lián)交易的公告》，宣布錦程消金擬啟動第二輪增資擴(kuò)股工作，此舉是為了進(jìn)一步充實(shí)錦程消金的資本實(shí)力，支持其業(yè)務(wù)發(fā)展。目前監(jiān)管要求消金公司資本充足率需不低于10%，這亦意味著消金公司杠桿率一般在十倍左右。值得注意的是，錦程消金此次增資擴(kuò)股項(xiàng)目自上架以來，已多次因無人出價(jià)而延期。

　　增資擴(kuò)股項(xiàng)目多次延期的同時(shí)，錦程消金一筆股權(quán)再次登上司法拍賣平臺。阿里司法拍賣網(wǎng)顯示，浩澤凈水國際控股有限公司（以下簡稱“浩澤凈水”）持有錦程消金1.59%的股權(quán)即將進(jìn)行公開拍賣，起拍價(jià)為1890萬元，評估價(jià)為2698.49萬元。截至發(fā)稿日，該筆股權(quán)拍賣已有240次圍觀、10人設(shè)置提醒、1人報(bào)名。2022年12月，該筆股權(quán)曾登上京東司法拍賣平臺，起拍價(jià)格為1572.5萬元，但因無人出價(jià)最后流拍。目前，浩澤凈水已被強(qiáng)制清盤。

　　今年上半年，錦程消金注冊資本為4.2億元、總資產(chǎn)約104.87億元、凈資產(chǎn)為16.68億元，營業(yè)收入為5.51億元、凈利潤為1.59億元。錦程消金的注冊資本處于目前31家持牌消金公司中倒數(shù)第二的位置。相比之下，行業(yè)第一梯隊(duì)的三家消金公司凈利潤均已達(dá)到10億元以上的量級。

　　針對錦程消金被質(zhì)疑收取砍頭息以及股權(quán)吸引力薄弱等問題，記者致函錦程消金，截至發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。

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